퇴직연금 IRP로 연말정산 148만원 환급 방법

여러분은 노후 준비를 하고 계시나요? 현재 기준 적정 노후 생활비는 약 월 322만원이라고 합니다. 국민연금만으로는 노후 생활비를 감당하기에는 턱없이 부족하기 때문에 많은 분들이 개인연금을 알아보고 계실텐데요. 오늘은 IRP에 대해 알아보겠습니다.

 

 

 

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IRP란 무엇인가?

 

IRP는 'Individual Retirement Pension'의 약자로, 퇴직 시 받는 퇴직급여를 관리하기 위해 사용되는 연금계좌입니다. 이러한 IRP는 근로자뿐만 아니라 프리랜서나 개인사업자 등 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있습니다.

 

IRP 계좌에는 퇴직급여뿐만 아니라 추가로 납입할 수 있고 IRP에 넣은 자금을 통해 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다. 이렇게 투자금과 수익금은 55세 이후 연금으로 수령할 수 있습니다.

 

정부는 IRP 계좌에 대해 세액공제와 과세이연 혜택을 제공하여 많은 사람들이 IRP를 통해 노후 대비를 할 수 있도록 장려하고 있습니다. 

 

 

IRP의 장점

 

IRP 계좌를 통해 개인연금을 준비하시는 분들은 아래 2가지 IRP의 장점 때문에 IRP 계좌를 활용하시는데요. IRP의 장점은 크게 2가지가 있습니다.

 

1. 세액공제

 

IRP 계좌에 납입한 금액에 대해 연 1800만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 이 중 900만 원까지는 세금을 덜어주는 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

공제율은 총 급여액이 5500만 원 이하일 경우 16.5%, 5500만 원을 초과할 경우 13.2%입니다. 예를 들어, 900만 원을 전액 납입했다면 각각 148만 5000원과 118만 8000원의 세금을 환급받을 수 있습니다.

 

 

2. 과세이연

 

IRP 계좌에 납입한 돈은 다양한 금융상품에 투자할 수 있으며, 투자 수익에 대해 과세 시점을 55세 이후 연금 수령 시점까지 미뤄주는데 이를 과세이연이라고 합니다. 

 

투자로 발생한 수익에 대한 세금을 즉시 납부하지 않기 때문에 이 금액을 재투자하여 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 또한, 55세 이후 연금으로 수령할 때는 15.4%의 세금 대신 연금소득세 3.3~5.5%로 낮은 세율을 적용받는 이점이 있습니다.

 

 

IRP 가입 방법

 

IRP 계좌는 은행, 보험사, 증권사의 홈페이지나 앱, 또는 지점을 방문하여 개설할 수 있습니다. 각 금융회사별로 1개씩만 가입할 수 있으며, 가입 시 고려해야 할 사항으로는 수수료, 투자 가능한 상품, 디폴트 옵션 등이 있습니다.

 

✅수수료

 

IRP 계좌의 수수료는 보통 0.1~0.3% 정도이며, 비대면으로 가입할 경우 수수료를 면제해 주는 곳도 많습니다. 퇴직급여와 본인이 직접 납입하는 자기부담금에 대해 각각 다르게 발생하는 수수료를 확인하여 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

✅투자 가능 상품

 

IRP 계좌에서는 원리금이 보장되는 금융상품이나 투자 위험이 낮은 상품에 100% 투자할 수 있지만, 원금 손실 가능성이 있는 채권이나 펀드 등에는 총 저축액의 70%까지만 투자할 수 있습니다.

 

주식과 같은 고위험 상품에는 투자할 수 없으므로, 이를 고려하여 투자 포트폴리오를 구성해야 합니다.

 

 

✅디폴트 옵션

 

디폴트 옵션은 투자자가 별다른 투자 지시를 하지 않을 때 금융회사가 자동으로 자금을 운용하는 방식을 의미합니다. 이를 설정하지 않으면 예금이 만기되었거나 운용되지 않는 자금이 아무런 수익을 내지 못할 수 있습니다.

 

투자위험 등급은 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험으로 나뉘어 있으니, 본인의 투자 성향에 맞춰 선택할 수 있습니다.

 

 

 

ISA 계좌 활용

 

ISA(Individual Savings Account) 계좌는 의무 가입 기간이 3년인 금융상품으로, 만기 후 자금 일부 또는 전액을 60일 이내에 IRP나 연금저축으로 이체할 수 있습니다.

 

이때 기존 한도인 연 1800만 원에 해당 납입액만큼 더 이체할 수 있으며, 기존 세액공제 대상 한도와 무관하게 추가로 최대 300만 원 한도로 전환금액의 10%에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

예를 들어, 총 급여액이 5500만 원 이하인 직장인이 ISA 만기자금 3000만 원을 IRP나 연금저축으로 이체할 경우, 다음 해 연말정산에서 49만 5000원의 세금을 더 환급받을 수 있습니다.

 

 

 

노후 준비는 선택이 아닌 필수입니다. IRP 퇴직연금을 통해 세액공제와 과세이연 혜택을 누리면서 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다.

 

IRP 계좌에 대해 충분히 이해하고, 올바르게 활용하면 연말정산에서 최대 148만 원을 환급받을 수 있는 기회를 얻을 수 있습니다. 이처럼 IRP 계좌를 활용하여 노후 대비를 탄탄히 하고, 금융 혜택도 챙기길 바랍니다.

 

 

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